Un crédit à la consommation peut prendre plusieurs formes:
- un prêt à tempérament: prêt à durée déterminée et mensualités fixes ;
exemple : j’emprunte 10.000 € le 1er janvier 2013 que je dois rembourser avant le 31 octobre 2013 en payant par mois 1.000 € à augmenter des intérêts et frais.
- une vente à tempérament: vente d’un bien ou d’un service dont le prix est payé en plusieurs mensualités fixes ;
exemple : j’achète une voiture le 1er janvier 2013 pour 10.000 € que je dois payer en 10 mensualités.
- un crédit-bail: contrat de location d’un bien, assorti d’une possibilité d’achat (option d’achat) de celui-ci ;
exemple : je loue une voiture pendant 9 mois et je peux, à la fin de la location, acheter le véhicule moyennant le paiement d’un prix (option d’achat) fixé dès le départ de la location. - une ouverture de crédit : réserve d’argent qui peut être utilisée en fonction des besoins de l’emprunteur, souvent grâce à une carte ;
exemple : je demande à ma banque qu’elle me prête 5.000 € que je vais pouvoir utiliser à différentes fins privées (achat de cadeaux, vacances, …) - un crédit-pont: crédit où des fonds sont avancés pendant une période brève dans l’attente de la réception d’une somme importante. Il est remboursable en une seule fois ;
exemple : ma famille s’agrandit et je souhaite vendre ma moto pour acheter une voiture familiale. Le temps que je vende ma moto, j’emprunte l’argent à ma banque pour pouvoir acheter la voiture. Une fois ma moto vendue, je pourrai rembourser mon prêt.
- une facilité de découvert:
il s’agit d’une forme particulière d’ouverture de crédit, qui permet au consommateur d’aller en négatif sur son compte à vue, lorsqu’il effectue des paiements dans un magasin, des retraits au Bancontact, des virements, etc. et qu’il ne dispose pas ou plus d’argent sur son compte.
Qui peut m’accorder un crédit à la consommation ?
Seul un prêteur qui a fait de cette activité sa profession peut vous accorder un crédit à la consommation. Mais cela n’est pas suffisant puisqu’il doit d’abord recevoir de la part du SPF Economie une autorisation spécifique que l’on appelle un « agrément ».
Sont notamment des prêteurs les banques, les sociétés de financement liées à des vendeurs de voitures ou des supermarchés qui vous proposent un financement, les sociétés qui mettent à votre disposition des cartes de crédit ou des moyens de crédit similaires, etc. Même le service social de votre entreprise doit être considéré comme un prêteur dans le cas où il accorde des prêts aux employés.
Toutefois, dans de nombreux cas, la personne avec laquelle vous serez en contact ne sera pas le prêteur mais un intermédiaire. Il peut s’agir, par exemple, du vendeur auprès duquel vous souhaitez acheter un bien ou encore d’un courtier, qui propose des crédits à la consommation (ainsi que souvent des crédits hypothécaires et des produits d’assurance) de différents prêteurs et qui a fait de cette activité son métier. Cette activité d’intermédiaire est également réglementée.
