Quels sont les avantages et les désavantages des différents types de crédit ? Dois-je opter pour un prêt à tempérament ou une ouverture de crédit pour l’achat d’un bien déterminé ?
| TYPE DE CREDIT | AVANTAGES | DÉSAVANTAGES |
| Prêt à tempérament | Exemple : vous souhaitez financer des travaux d’aménagements dans votre maison | |
| Vous connaissez à l’avance la durée du crédit et le montant à rembourser chaque mois. Vous savez précisément combien vous payez et vous connaissez à l’avance le coût total du crédit. Au-delà de 5.000 €, les taux maximaux du prêt à tempérament sont moins élevés que ceux d’une ouverture de crédit. Conseil: pour financer des travaux dans votre logement, le prêt hypothécaire peut être plus intéressant au niveau du taux et des avantages fiscaux. | Le montant à rembourser et la durée sont fixes. Vous êtes tenu de rembourser le montant prévu aux dates convenues. Les crédits inférieurs à 1.250 € sont en général plus chers car pour les petits montants, le taux appliqué par le prêteur est en général égal au taux maximum qu’il peut appliquer en vertu de la loi (voyez question n° 1.10.). | |
| Vente à tempérament | Exemple : vous achetez un téléviseur au supermarché grâce à un crédit qui vous est accordé par l’intermédiaire du supermarché | |
| Vous avez clairement identifié un bien ou un service que vous souhaitez acquérir. Vous connaissez à l’avance la durée du crédit et le montant à rembourser chaque mois. Vous savez précisément combien vous payez et vous connaissez à l’avance le coût total du crédit. Le taux peut être intéressant car le prêteur peut bénéficier d’une garantie. Par exemple, pour l’achat d’un téléviseur, si le contrat contient une « clause de réserve de propriété » c’est-à-dire une clause prévoyant que vous ne serez propriétaire du téléviseur qu’au jour où vous aurez remboursé tout le crédit, le prêteur réduit le risque du crédit puisqu’il peut plus facilement reprendre le téléviseur si vous ne remboursez pas. Ceci lui permet de proposer un taux plus bas. | Le montant à rembourser et la durée sont fixes. Vous êtes tenu de rembourser le montant prévu aux dates convenues. | |
| Crédit-bail | Exemple : vous souhaitez avoir une nouvelle voiture mais ne souhaitez pas nécessairement en être propriétaire. | |
| Le taux est faible. | A la fin du crédit, vous n’êtes pas propriétaire du bien visé par le crédit. Si vous voulez en être propriétaire, vous devrez lever une option d’achat et payer un montant complémentaire qu’on appelle valeur résiduelle | |
| Ouverture de crédit | Exemple : vous souhaitez avoir une réserve d’argent pour faire face à des imprévus | |
| Un seul contrat est signé. Vous ne devez donc pas introduire une nouvelle demande lorsque vous aurez besoin d’argent. Vous avez donc un sentiment de liberté face au prêteur et vous pouvez utiliser l’ouverture de crédit comme bon vous semble. | Il est souvent difficile de déterminer le coût total exact du crédit, les calculs à réaliser étant compliqués. De plus, des frais sont parfois comptabilisés sans que vous vous en aperceviez. La cotisation des cartes de crédit est plus élevée que celle due pour les cartes bancaires ordinaires (style Bancontact). Le taux maximal est souvent plus élevé si l’ouverture de crédit comporte une carte que si elle n’en comporte pas. Vous êtes plus vite tenté(e) de réemprunter parce qu’il y a une liberté d’utilisation et parce que le montant mensuel à rembourser est moins élevé que dans le prêt à tempérament ou la vente à tempérament. |
Le choix de l’un ou l’autre type de crédit dépend en réalité de votre but. Vous souhaitez acheter un téléviseur, une nouvelle cuisine équipée ou encore une voiture ? Dans ce cas, vous aurez sans doute recours à un prêt à tempérament ou une vente à tempérament. En toute hypothèse, il est essentiel de demander plusieurs offres et de les comparer.
